而且每个时期，每个人的需求不同，账单上的“拿铁因子”也不断在变。理财从来是个动态的概念，因为每个人的消费习惯也是动态的。它受影响的因素太多，除了价值取向的变化，还可能因为兴趣点、关注点、生活经验、周围影响等诸多因素的改变而发生变化。
◎随身带个记账本，破解“拿铁因子”
定期检查自己的消费情况，养成每天记账的习惯，每天抽出10分钟，浏览一下自己的账本，我们就会慢慢发现记账的好处。首先，通过记账能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况，自己可以清楚每天、每月所花费的钱都用在哪里，可以知道哪些项目为不必要开支，可以节省。一个小小的举动就能带来很大的变化。
一个“月光族”审视自己的消费习惯，发现，除了必要开支，“拿铁因子”竟然耗费了月收入的三分之一，而如果破解了这些“拿铁因子”，至少每月将有2000元的存款，节省下来，以备不时之需。
其次，记账能对家庭中的各项经济收支情况进行分类反映，鼓励人们积极计划家庭收支。每一个家庭都会自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，特别是购置大件物品，如家具、电器等，如果对开支没有明确的规划，很容易出现经济困境。
了解家庭每月的固定收入和日常生活支出，是制订家庭开支计划的前提。而只有通过一段时间的记账才能掌握其规律，使日常生活条清缕析，为家庭开支提供一些科学依据。养成先收后支、量入为出的消费原则，也要建立在记账的基础之上，合理安排开支并节省费用。
